L’évolution taux d’emprunt immobilier est un élément important dans le secteur financier. Il impacte le marché immobilier et la capacité des individus à accéder à la propriété ou à concrétiser un projet d’investissement locatif.
Avant de penser à emprunter pour financer l’achat d’un bien immobilier, vous devez comprendre cet élément. Mais quels sont les facteurs qui dictent ce changement ? Pour anticiper les implications que ces évolutions peuvent avoir sur votre projet, Ever Invest vous détaille les facteurs qui influencent ces changements.
Les facteurs économiques
Nombreux sont les facteurs économiques qui dictent les évolutions des taux :
Les politiques monétaires des banques centrales
Les politiques monétaires des banques centrales impactent le changement des taux. Ils influencent les conditions financières auxquelles vous serez confrontés lorsque vous empruntez.
L’impact des taux directeurs, décidés par la banque centrale, est significatif. Les taux directeurs fixent le coût auquel les établissements financiers empruntent auprès de la banque centrale. Ce qui influence ensuite les taux d’intérêt appliqués aux prêts immobiliers.
Lorsque les taux directeurs sont bas, les établissements de prêt ont un accès moins coûteux au financement. Cela se traduit généralement par des taux plus attractifs. En revanche, lorsque les taux directeurs sont élevés, il y a une augmentation des taux. C’est ce qui rend le prêt immobilier plus onéreux. Ainsi, lorsque vous recherchez un meilleur taux pour votre emprunt, la décision de la Banque centrale peut affecter votre recherche.
Outre les taux directeurs, sachez que les banques centrales ont recours à des mesures non conventionnelles, telles que le quantitative easing, pour influencer les conditions économiques. Ces mesures ont également un impact sur les taux. Ici, leur objectif est de stimuler l’économie, tout en encourageant le prêt et les investissements. Cela se traduit alors par des taux d’intérêt plus bas.
Prenons un exemple :
En France, la Banque Centrale Européenne (BCE) occupe une place importante dans la fixation des taux directeurs. Lorsque vous empruntez, vous pouvez observer des variations de taux par trimestre, selon les décisions de la BCE. Ces variations influencent la compétitivité des établissements de prêt et des institutions financières. Ces derniers peuvent en effet ajuster leurs taux, selon les décisions de la BCE.
Bref, lorsque vous prévoyez de demander un crédit, il est important de comprendre ce mécanisme. De plus, le choix du moment pour contracter un prêt immobilier peut avoir un impact significatif sur le coût total du crédit. Vous devez surveiller de près chaque petit changement : des taux directeurs, des mesures non conventionnelles, ainsi que d’autres indicateurs économiques tels que l’inflation.
L'inflation et la déflation
L’inflation et la déflation ont également une influence sur le changement des taux. Ces points façonnent les conditions financières auxquelles les emprunteurs sont confrontés.
La relation entre l’inflation et les taux n’est pas compliquée. Durant les périodes d’inflation, les taux ont eux-aussi tendance à augmenter. Les banques centrales réagissent en relevant les taux directeurs pour contrôler la hausse des coûts. Ce qui impacte les taux d’intérêt des crédits immobiliers. Voilà pourquoi les emprunteurs font face à des coûts généralement plus élevés que d’habitude.
Une inflation modérée est habituellement bénéfique. Elle stimule la demande, car elle pousse les emprunteurs à investir dans l’immobilier pour se protéger contre la dépréciation de la monnaie. Si parfois les taux augmentent, la demande soutenue peut les compenser.
La déflation, c’est-à-dire une baisse générale des prix, impacte également les taux immobiliers. Durant la période de déflation, les banques centrales font face à divers défis pour stimuler l’économie. Alors, pour contrer la déflation, elles baissent les taux directeurs. Une diminution des taux directeurs signifie baisse des taux. Si ce phénomène peut être avantageux, sachez qu’il est de temps en temps accompagné d’une diminution de la confiance des emprunteurs. Il peut alors freiner l’activité.
Pour remédier à tous ces phénomènes, vous devez surveiller les indicateurs d’inflation. Ces indicateurs vous aident à anticiper les mouvements des taux. Ainsi, il sera plus facile pour vous d’ajuster votre stratégie en fonction de ces facteurs macroéconomiques.
Les conditions du marché immobilier
Les conditions du secteur immobilier qui dictent le changement des taux sont les suivants :
La demande et l’offre en logement
La dynamique entre l’offre et la demande en logement influence directement l’évolution des taux. Une demande en logement élevée, entraîne une hausse des prix et par conséquent une augmentation des taux. Une demande en logement faible entraîne une baisse des prix et par conséquent une réduction sur les taux. Les établissements financiers ajustent alors leurs taux pour refléter la demande. Cet ajustement lui permet de maintenir un équilibre entre l’offre et la demande.
L’offre de logements impacte également les taux. Une offre abondante exerce une pression à la baisse sur les coûts immobiliers. Pour stimuler la demande, les établissements financiers proposent des taux plus compétitifs. Dans le cas contraire, une offre limitée augmente la concurrence entre les acheteurs. Cela entraîne une hausse des coûts et par conséquent, des taux généralement plus élevés.
En France, le secteur immobilier est diversifié selon les régions. L’offre et la demande varient selon la localisation. Les régions avec une forte demande et une offre limitée connaissent des taux plus élevés. Les régions avec une offre abondante bénéficient d’un taux plus compétitif. Alors, en tant qu’emprunteur, soyez attentifs aux tendances régionales pour espérer obtenir les meilleurs taux.
Les facteurs économiques impactent également l’offre et la demande de logements. Parmi les facteurs économiques les plus remarquables, on peut par exemple parler du niveau des revenus, du coût de la construction, des politiques gouvernementales, etc. Les établissements financiers ajustent leurs taux en prenant en compte ces aliments pour maintenir la stabilité du marché immobilier.
Le cycle du marché immobilier
Le cycle du secteur détermine le changement des taux. Le domaine de l’immobilier est composé de différentes phrases : la phase d’expansion, la phase de pic, la phase de contraction et la phase de creux.
Durant la phase d’expansion, la demande en logements augmente. Une augmentation de la demande entraîne une hausse des prix immobiliers, qui se traduit par des taux plus élevés. En effet, les établissements de prêt comme la banque réagissent à la demande croissante en ajustant les taux à la hausse.
La phase de pic est caractérisée par des prix immobiliers atteignant leur point culminant. Les taux d’emprunt peuvent rester élevés à ce stade. Cependant, les signes de ralentissement commencent à se manifester.
Lorsque le secteur entre en phase de contraction, la demande diminue. Ce qui conduit à une diminution des coûts immobiliers. Les banques peuvent réagir en ajustant les taux à la baisse pour encourager la demande de prêt et stimuler l’activité.
La phase de creux est marquée par des coûts immobiliers au plus bas, avec une demande limitée. Les taux peuvent être plus bas à ce stade pour encourager les personnes à investir.
Dans chaque région de la France, les phases du cycle peuvent varier. Certaines régions peuvent être en phase d’expansion pendant que d’autres sont en phase de contraction. Les emprunteurs doivent être conscients de ces variations régionales pour prendre des décisions éclairées.
Pour obtenir des taux moins chers, investissez durant les phases de contraction. Les phases d’expansion nécessitent une planification minutieuse pour minimiser les coûts d’emprunt.
Les risques économiques et politiques
Les risques économiques et politiques influencent également l’évolution des taux. Quels sont ces risques?
L'instabilité économique mondiale ou nationale
L’instabilité économique mondiale a une influence sur l’évolution des taux. En effet, il crée un environnement financier complexe. Ce qui impacte directement les conditions de crédit.
Lorsque l’économie mondiale est instable, on observe plusieurs répercussions sur les taux. Quelles sont-elles?
L’instabilité économique conduit à des fluctuations des taux d’intérêt globaux. Les banques centrales, comme la BCE par exemple, ajustent leurs politiques monétaires selon les conditions économiques mondiales. Une instabilité peut entraîner une réduction des taux directeurs afin de stimuler l’économie. Cela se traduit par des taux plus bas.
Toutefois, notez que l’instabilité économique augmente le risque perçu par les établissements de prêt. Ce phénomène les incite à relever les taux pour compenser le niveau d’incertitude. Ils peuvent alors être confrontés à des coûts plus élevés, même en période de taux directeurs bas.
Outre ces phénomènes, l’instabilité économique influence également la disponibilité du financement sur les marchés internationaux. Les établissements de prêt peuvent être plus réticents à prêter. Ce qui restreint l’accès au prêt immobilier. Cela peut entraîner une hausse des taux en raison de la demande croissante par rapport à l’offre limitée de fonds.
Les événements politiques
Les événements politiques peuvent changer les taux. Ils génèrent des répercussions importantes sur la confiance des investisseurs.
Les événements politiques provoquent des fluctuations sur les marchés financiers mondiaux. Ils influencent la perception des investisseurs quant à la stabilité économique. Une crise politique peut créer de l’incertitude et une aversion au risque. Les investisseurs peuvent alors se tourner vers des actifs considérés comme plus sûrs.
L’effet psychologique de l’incertitude politique affecte aussi la confiance des investisseurs. En période de tension politique, les consommateurs hésitent avant de s’engager dans des projets immobiliers. Cette hésitation peut se traduire par une diminution de la demande. Ce qui influence à son tour les taux.
Les facteurs individuels et comportementaux
L’évolution des taux dépend également du cas de l’emprunteur. Zoom sur les facteurs individuels et comportementaux.
Le score de crédit
Le score de crédit impacte aussi le taux. Ce score détermine les conditions de prêt que la banque va fixer pour chaque individu. Souvent basé sur l’historique de crédit de chaque personne, il influence directement le taux d’intérêt que la banque propose.
La relation entre le score et les taux est inversement proportionnelle. Plus le score de crédit est élevé, plus le risque perçu par la banque est faible. Ce qui se traduit généralement par des taux plus bas. Un emprunteur avec un excellent score est fréquemment considéré comme moins risqué. Les établissements bancaires récompensent ce profil emprunteur en offrant des taux d’intérêt plus avantageux.
À l’inverse, un emprunteur avec un score inférieur peut être perçu comme présentant un risque plus élevé. Les établissements de prêt peuvent réagir en appliquant des taux plus élevés pour compenser ce risque. Ces taux plus élevés peuvent constituer une barrière financière pour ceux qui ont un score moins favorable, les obligeant parfois à payer des intérêts plus élevés sur la durée du prêt.
Le taux d'endettement
Le taux d’endettement influence également le taux proposé. Ce taux impact directement votre capacité d’emprunt et les taux proposés par les établissements de crédit. Mais de quoi s’agit-il exactement ? Il représente la proportion des revenus d’un ménage consacrée au remboursement de ses dettes. La capacité d’emprunt d’un individu est liée à son taux d’endettement. Plus ce taux est faible, plus la capacité à emprunter est élevée.
Les établissements bancaires évaluent la charge financière qu’un emprunteur peut supporter. Pour ce faire, ils prendront en compte ses revenus, ses dépenses courantes et ses autres dettes. Un taux inférieur est souvent perçu comme moins risqué. Cela se traduira par des taux d’intérêt plus avantageux.
En revanche, si votre taux d’endettement est élevé, cela peut restreindre la capacité d’emprunt. Les établissements bancaires peuvent hésiter à accorder un prêt immobilier à un emprunteur dont le taux d’endettement est proche du seuil maximal recommandé. Cela peut se traduire par des taux plus élevés pour compenser le risque perçu.
Comment bénéficier d'un taux réduit malgré ces phénomènes ?
Lorsqu’on prévoit de demander un crédit immobilier pour réduire les coûts en euros du projet, il faut chercher un moyen de bénéficier d’un taux avantageux. Mais comment obtenir un taux de crédit avantageux ? Voici quelques conseils :
-
fournissez un apport conséquent. Un apport personnel conséquent démontre la capacité d’économiser. Vous pouvez l’utiliser pour mener les négociations avec la banque. Un apport substantiel peut conduire à un montant emprunté moins élevé. Avec un montant moins élevé, la banque peut réduire le risque ;
-
gérez correctement votre dossier de prêt. Un dossier bien préparé rassemble tous les documents requis de manière claire et complète. Il peut simplifier le processus d’analyse par la banque. Une présentation soignée renforce la crédibilité de l’emprunteur et peut être un argument en faveur de l’obtention d’un taux avantageux ;
-
collaborez avec un courtier en crédit immobilier. Le courtier est un expert dans le domaine. Il connaît tout ce qui englobe ce domaine et a des relations avec diverses institutions bancaires. Son expertise vous permet de négocier les taux. Son intervention facilite le processus et potentiellement conduire à des conditions plus favorables ;
-
choisissez la bonne assurance emprunteur. Comparer les offres d’assurance peut permettre de réaliser des économies. Certains établissements de crédit peuvent proposer des taux plus bas en échange de la souscription à leur propre assurance. Cependant, vous devez comparer cette offre avec d’autres propositions d’assurance pour garantir la meilleure couverture au meilleur prix ;
-
surveillez les changements de situation financière. Comme mentionné un peu plus haut, les taux peuvent fluctuer en fonction de divers facteurs économiques. Être conscient des tendances du secteur et agir au bon moment peut vous permettre de bénéficier de taux avantageux.
Evolution taux d'emprunt immobilier : ce qu'il faut retenir
L’évolution des taux d’emprunt immobilier est complexe. Elle est influencée par divers facteurs. Les politiques monétaires des banques centrales, les conditions du secteur immobilier, les cycles économiques, les risques économiques et géopolitiques ainsi que des éléments individuels comme le score de crédit et le taux d’endettement, tous contribuent à ce changement. Pour bénéficier de taux réduits, vous pouvez optimiser votre dossier, fournir un apport conséquent, collaborer avec un courtier, choisir correctement l’assurance et surveiller attentivement les tendances du marché. En comprenant ces dynamiques, vous saurez comment minimiser les coûts de votre projet immobilier !
