Emprunt immobilier : Les étapes à suivre pour obtenir son prêt !

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Sommaire

L’emprunt immobilier est souvent nécessaire pour ceux qui envisagent d’acheter un bien immobilier. En effet, le financement d’un tel projet nécessite des fonds importants. 

Vous faites partie des personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier ? Si vous n’avez pas les moyens nécessaires pour acquérir une nouvelle résidence, nous vous conseillons de demander un crédit immobilier auprès des banques ou des établissements de crédit. Cependant, sachez que ce type de prêt n’est pas donné à tout le monde. Sa validation dépend de plusieurs facteurs dont la capacité financière de l’emprunteur, son historique de crédit, et la politique de prêt de la banque ou de l’établissement de crédit choisi. Alors, comment faire un emprunt immobilier ? 

Pour répondre à cette question, dans cet article, parlons des étapes essentielles pour obtenir votre crédit immobilier. Après avoir lu ce texte, vous pouvez réaliser votre rêve immobilier tout en préservant vos ressources !

Étape 1 : évaluez votre capacité financière

Pour réaliser votre rêve immobilier, premièrement, évaluez votre capacité financière. En évaluant votre capacité financière, vous aurez un budget plus réaliste. Cette évaluation vous permettra alors de choisir l’offre de prêt la plus adaptée à vos moyens. Elle vous permet de fuir les problèmes financiers pouvant survenir lors d’un emprunt. Mais comment évaluer sa capacité financière correctement ? 

Pour évaluer votre capacité financière, faites un point sur vos revenus. Pour ce faire, prenez en compte toutes vos entrées financières comme le montant de votre salaire, vos revenus locatifs, vos placements et tout ce qui vous rapporte de l’argent. Ainsi, il sera plus facile pour vous de déterminer le montant que vous pouvez consacrer au remboursement de l’emprunt immobilier.

Ensuite, prenez en compte vos charges financières en considérant les mensualités du prêt que vous envisagez et les autres coûts comme les assurances, l’entretien du logement, les charges de copropriété, les impôts locaux, etc. Assurez-vous que la totalité de ces dépenses n’excèdent pas votre capacité à les assumer.

Maintenant, établissez un budget réaliste. Pour ce faire, prenez en compte vos besoins quotidiens, vos projets futurs et vos loisirs. N’oubliez pas de prendre une marge pour les imprévus.

Enfin, prenez en compte l’impact des aides fiscales dont vous pouvez bénéficier. Avant de faire une évaluation, renseignez-vous sur les avantages fiscaux comme le prêt à taux zéro ou le PTZ par exemple. 

Pour info, le PTZ est un prêt immobilier sans intérêts, soutenu par l’État. Il aide les ménages à revenus modestes à financer une partie de l’achat de leur résidence principale. Les conditions et le montant de ce prêt dépendent du revenu de l’emprunteur, de la localisation du bien et de la composition de leur foyer.

Dans tous les cas, pour une meilleure évaluation, nous vous conseillons de faire une simulation. Pour ce faire, utilisez un simulateur en ligne. Actuellement, de nombreuses banques comme BNP Paribas proposent des outils simulateurs très efficaces. Ces simulateurs vous permettent de calculer le coût total de votre prêt en incluant les intérêts. Ils vous permettent de simuler différentes options pour la durée de votre emprunt. Ainsi, il sera plus facile pour vous d’ajuster votre projet immobilier en fonction de votre capacité financière.

Etape 2 : Cherchez le meilleur emprunt immobilier

Chercher un prêt immobilier est une étape très importante pour ceux qui souhaitent emprunter. En effet, il ne faut pas se tourner vers la première banque proposant un crédit. Il faut plutôt comparer plusieurs propositions pour trouver la meilleure offre. Chaque établissement financier peut offrir des conditions différentes en matière de taux d’intérêt, de durée, etc.

Pour obtenir les offres de crédit immobilier, nous vous conseillons d’utiliser des simulateurs en ligne comme ceux disponibles chez BNP Paribas. Ce simulateur vous permettra de faire des simulations de prêts  qui vous donneront vue d’ensemble des offres disponibles. Ainsi, il sera plus facile pour vous de déterminer lesquelles sont les plus avantageuses en fonction de votre capacité financière. Mais comment faire une comparaison entre les offres ?

Pour comparer les offres, l’un des éléments clés est le taux d’intérêt. Ce dernier influe sur le coût total de votre prêt immobilier. Pour cause, un taux d’intérêt plus bas vous fait économiser des milliers d’euros sur la durée de votre emprunt. En revanche, un taux d’intérêt plus élevé alourdit la charge financière de votre projet.

Outre le taux d’intérêt, prenez également en compte la durée du prêt. Si vous choisissez une durée plus courte, vous réduisez le coût global de votre prêt. Cependant, les mensualités seront plus élevées. En revanche, si vous optez pour une durée plus longue, vos mensualités seront plus abordables. Cependant, le coût total de votre emprunt sera plus élevé à cause des intérêts.

Dans tous les cas, pour vous aider dans cette démarche, n’hésitez pas à contacter un courtier en prêt immobilier. Le courtier en prêt immobilier est un expert qui dispose d’une connaissance approfondie du marché immobilier. Il a des relations avec de nombreuses banques et peut vous aider à dénicher les meilleures offres. 

Cependant, sachez que si vous faites appel à un courtier en prêt immobilier, vous dépenserez de l’argent en plus car il facture sa prestation, mais cela en vaut la peine !

Etape 3 : préparez la demande de prêt

Pour garantir que votre emprunt immobilier pour expatriés ou résidents soit traitée de manière plus efficace, la préparation de la demande est une étape à ne pas négliger. Pour avoir une demande solide, voici nos conseils.

Rassemblez tous les documents

Avant de demander un crédit, préparez tous les documents nécessaires. Un dossier de prêt comprend généralement les preuves de vos revenus, de vos charges, et de votre capacité à rembourser le prêt. Il faut que vous ayez avec vous vos bulletins de salaire, vos relevés bancaires, vos déclarations de revenus et bien sûr vos pièces d’identité.

A noter qu’il faut que chaque document soit à jour et lisible pour être valable.

Vérifiez la régularité de votre situation financière

Pour demander un emprunt immobilier, assurez-vous que votre situation financière soit en ordre. Réduisez vos dettes autant que possible. Veillez à ce que votre crédit soit en bon état. Avec une cote de crédit saine, vous aurez plus de chances d’obtenir un taux d’intérêt favorable.

Remplissez le formulaire

Tous les dossiers sont prêts ? Maintenant, il est temps de remplir le formulaire de demande de prêt. Pour éviter les retards, faites-le soigneusement en suivant les instructions de la banque. Joignez-y tous les documents demandés. Suivez les étapes indiquées pour soumettre votre demande.

Etape 4 : présentez votre demande à la banque

Lorsque tout est prêt, il est temps de présenter votre demande. Voici la démarche à suivre.

Rencontrez un conseiller bancaire 

Avant de déposer votre demande de prêt, prenez rendez-vous avec un conseiller bancaire pour discuter de votre projet immobilier. Durant la rencontre, apportez vos dossiers. Expliquez en détail le type de bien que vous envisagez d’acheter (résidence principale, investissement locatif, etc.), la localisation, la fourchette de prix, et éventuellement les travaux que vous prévoyez. 

Plus vous serez précis, plus le conseiller pourra vous aider à trouver un prêt adapté. En effet, ce conseiller peut vous orienter vers les produits et les solutions de financement qui correspondent le mieux à votre situation. 

Déposez la demande de prêt

Vous avez discuté de votre projet avec votre conseiller ? Maintenant, déposez vos dossiers de demande de prêt. Avant de faire le dépôt, revérifiez vos dossiers une deuxième fois. Assurez-vous qu’il est complet et bien organisé. Cela facilitera le traitement de votre demande. En effet, la qualité de votre présentation et la documentation que vous fournissez peuvent influencer favorablement la décision de la banque. Si votre demande est bien préparée et que votre projet est solide, vous aurez de meilleures chances d’obtenir un prêt immobilier aux conditions avantageuses.

Etape 5 : l'évaluation de votre demande

Vous avez finalement présenté votre demande de prêt immobilier à la banque ? La prochaine étape est l’évaluation et la décision de la banque. Cette étape permet de déterminer si votre demande sera approuvée et sous quelles conditions.

Lorsque la banque aura reçu votre demande, elle examinera minutieusement votre dossier de prêt. Elle vérifie la complétude de vos documents et évalue votre capacité financière à rembourser le prêt. Elle analyse la conformité de votre projet immobilier avec ses critères de prêt. 

A titre indicatif, le processus varie en fonction de la banque. Mais il implique toujours une évaluation approfondie de tous les éléments de votre demande.

Concernant les délais de réponse, cela varient d’une banque à une autre (de quelques jours à quelques semaines). Ces délais dépendent de la complexité de votre demande et de la charge de travail de la banque. 

En fonction de l’évaluation de votre dossier, la banque vous fera part de sa décision. Elle peut soit approuver votre demande avec les termes initiaux, soit vous proposer des conditions alternatives. Dans tous les cas, notez que vous pouvez négocier les termes du prêt. Si vous constatez que les conditions proposées ne sont pas bénéfiques, négociez avec la banque pour faire des ajustements.

La négociation peut porter sur divers aspects comme le taux d’intérêt, la durée du prêt, les mensualités, etc. Pour avoir la chance de gagner les négociations, défendez votre point de vue avec des arguments solides basés sur votre capacité financière et votre projet immobilier. Si la banque est convaincue de la solidité de votre dossier, elle pourra accepter vos propositions.

Etape 6 : la validation du prêt

Si la banque a validé votre demande, elle vous enverra une offre. Cette offre contient toutes les conditions liées au prêt. Vous y trouverez le montant du prêt, le taux d’intérêt, sa durée, la mensualité, les frais, et les détails liés à l’assurance. Pour envoyer l’offre, en général, la banque le fait par écrit afin que vous puissiez disposer de tous les détails nécessaires.

Après avoir reçu la proposition de la banque, lisez-la attentivement. Assurez-vous de comprendre ses conditions. Veuillez comprendre les obligations qui vous incombent en tant qu’emprunteur. Portez une attention particulière à chaque petit détail : taux d’intérêt, montant total du prêt, la mensualité, durée de l’emprunt, les modalités de remboursement anticipé, et les éventuelles pénalités en cas de non-respect des engagements contractuels. Dans tous les cas, en cas d’incompréhension, n’hésitez pas à passer par votre conseiller bancaire.

Vous validez l’offre ? Vous avez compris tous ses aspects ? Si tout est bon, il est temps de passer à la signature du contrat. La signature du contrat de prêt se fait en présence d’un notaire et de votre conseiller bancaire.

Pour éviter les problèmes, respectez scrupuleusement les termes du contrat. Assurez-vous de conserver une copie de l’offre de prêt et du contrat de prêt car vous en aurez peut-être besoin dans le futur.

Etape 7 : le déblocage des fonds

Après la signature du contrat de prêt, la banque vous débloque les fonds. Mais avant de le débloquer, elle effectuera une dernière vérification pour s’assurer que toutes les conditions du prêt ont été remplies (si vous avez obtenu une assurance habitation, si votre bien immobilier est conforme aux normes requises, etc.).
Concernant la réception des fonds, les fonds sont transférés au notaire ou à l’entité chargée de la gestion de la transaction immobilière. 

Une fois les fonds débloqués, vous pourrez procéder à l’achat de votre bien immobilier en signant l’acte de vente. Cette étape est généralement réalisée en présence du notaire et de toutes les parties concernées. L’acte de vente établit formellement le transfert de propriété du bien immobilier.

Une fois signé, il doit être enregistré au registre foncier local afin d’officialiser le transfert de propriété. Après ces étapes, vous pouvez prendre possession de votre nouveau bien immobilier.

Etape 8 : le remboursement

Le remboursement correspond au moment où vous rendez la somme empruntée à la banque. Il se fait sous forme de mensualité. Il peut s’étendre sur de nombreuses années selon la durée du prêt.

Voici tout ce que vous devez savoir à propos du remboursement.

La première mensualité 

Le premier remboursement commence un mois après le déblocage des fonds et la signature de l’acte de vente. Cette première mensualité comprend le remboursement du capital emprunté et les intérêts. Au début du prêt, l’amortissement ou la réduction du capital est généralement plus faible. L’intérêt quant à lui est plus élevé.

Les mensualités régulières 

Vous continuerez à rembourser le crédit par des mensualités régulières tout au long de la durée du prêt. La mensualité est calculée pour s’assurer que le prêt est entièrement remboursé à la fin de la période définie. Au fil du temps, la part du capital dans la mensualité augmente, tandis que la part des intérêts diminue.

Le remboursement anticipé 

Avez-vous les moyens de rembourser la totalité de votre emprunt à l’avance ? Effectuer un remboursement anticipé est conseillé. Toutefois, sachez que si vous décidez de rembourser à l’avance votre emprunt, certaines banques vous demandent de payer des pénalités. Alors, vérifiez les conditions de votre prêt pour voir sa faisabilité.

Emprunt immobilier : ce qu’il faut retenir

L’emprunt immobilier vous aide à financer l’achat de tous types de biens immobiliers. Pour en faire la demande, vous devez commencer par évaluer votre capacité financière avant de rechercher les meilleures offres de prêt en comparant les taux et les conditions. Une fois l’offre trouvée, vous devez préparer votre document financier et le présenter à la banque. Lorsque la demande a été effectuée avec succès, il ne reste plus qu’à attendre la décision de la banque. Si elle est approuvée, il faut que vous signiez un contrat en bonne et due forme pour obtenir les fonds nécessaires. Une fois l’achat finalisé, préparez-vous au remboursement. Le premier remboursement se déroule en général un mois après la réception des fonds.

 

Brice Barre

Brice Barre

Passionné d'immobilier et particulièrement d'investissement locatif, je suis très heureux de partager mes connaissances par l'intermédiaire de mes différents articles à destination des investisseurs particuliers.

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