Assurance emprunt immobilier : La clé de la sécurité financière !

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Sommaire

L’assurance emprunt immobilier, bien plus qu’une simple formalité administrative, est un document très important dans le domaine de la finance et de l’immobilier. Elle est considérée comme la clé de la sécurité financière pour ceux qui souhaitent investir dans l’achat d’un bien via un prêt. 

Vous envisagez de financer l’achat d’un bien via un crédit immobilier ? Pour vous protéger vous et vos proches, nous vous conseillons de souscrire à une assurance emprunt immobilier. Dans cet article, découvrez comment l’assurance prêt immobilier garantit votre tranquillité d’esprit face aux aléas de la vie.

Définition 

L’assurance emprunt immobilier est un contrat dédié aux emprunteurs. Elle est proposée par les banques ou les compagnies d’assurance. 

L’assurance emprunt immobilier a pour utilité de garantir le remboursement d’un prêt dans le cas où l’emprunteur doit faire face à une situation de sinistre (décès, invalidité permanente, sans activité). Elle protège l’emprunteur et sa famille car elle assure la continuité du paiement des mensualités.

Les types d'assurances emprunt immobilier

Il existe plusieurs types d’assurances emprunt immobilier. Chacun d’entre eux dispose de leurs avantages et leurs inconvénients.

L'assurance individuelle

L’assurance d’emprunt individuelle correspond à un contrat d’assurance personnalisé. Elle propose des garanties adaptées à une situation spécifique. 

L’assurance emprunteur individuelle est très appréciée car elle propose plus de flexibilités aux emprunteurs. En souscrivant à ce type d’assurance, vous pouvez choisir une proposition autre que celle proposée par la banque. Vous pouvez ajuster la quotité, la durée et le montant de la couverture en fonction de vos besoins. Quant aux garanties, elle couvre généralement le décès, l’incapacité permanente, et la perte de travail. 

Toutefois, notez que ce type de contrat est généralement coûteux. Il implique également des démarches administratives supplémentaires. Même s’il offre une protection sur mesure, il faut que vous soyez plus attentif à votre dossier.

L'assurance collective

L’assurance collective est généralement liée à une offre bancaire. Comme son nom l’indique, ce type d’assurance est souscrit par un groupe d’emprunteurs qui partagent un prêt immobilier. Étant donné qu’elle est proposée directement par la banque, elle facilite l’obtention du crédit.

Ce type d’assurance est très avantageux car il offre une couverture standard à des taux plus avantageux qu’une assurance individuelle. Ses garanties sont préétablies. Elles comprennent le décès, l’incapacité permanente et la perte de travail. 

Malgré ses avantages, sachez que l’assurance collective est flexible en termes de personnalisation des garanties. De plus, ses coûts peuvent varier d’un établissement à un autre. Elle est donc plus adaptée à ceux qui recherchent une solution simple et pratique. Elle ne convient pas aux besoins spécifiques de chaque individu.

L'assurance temporaire

L’assurance temporaire, comme son nom l’indique, ne couvre l’emprunteur que durant une période spécifique. Elle est donc plus adaptée à des situations temporaires tel qu’un prêt à court terme par exemple. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’incapacité permanente, ou de perte d’emploi pendant cette période définie. 

Contrairement aux autres types d’assurance, l’assurance emprunt temporaire a un coût moins élevé offrant une bonne protection pendant la durée du prêt. Cependant, l’inconvénient majeur est qu’elle ne convient pas aux emprunts à long terme. Elle ne fournit pas de garantie permanente au-delà de la période spécifiée et ne convient uniquement aux emprunteurs dont les besoins d’assurance sont limités à une phase transitoire de leur vie.

L'assurance emprunt liée à une offre bancaire

L’assurance emprunt liée à une offre bancaire est proposée avec une offre de prêt. Elle est donc suggérée par la banque prêteuse elle-même. 

Ce type d’assurance simplifie le processus d’emprunt. Il offre commodité et simplicité car il est inclus dans le forfait global. Ce qui est plus avantageux pour certains emprunteurs. Cependant, sachez qu’il peut manquer de personnalisation des garanties, car il est souvent standardisé. De plus, son coût peut être plus élevé par rapport aux autres options.

La délégation d’assurance

La délégation d’assurance vous permet de choisir librement votre assurance, indépendamment de l’offre de la banque prêteuse. Elle vous propose une plus grande autonomie et flexibilité car vous pouvez personnaliser les termes de votre contrat. De plus, elle permet de réaliser des économies significatives car vous pouvez choisir l’offre la plus compétitive. La délégation d’assurance est particulièrement avantageuse pour les emprunteurs en bonne santé, car elle leur permet de bénéficier de tarifs plus bas. Cependant, sachez que la délégation d’assurance implique souvent des démarches administratives supplémentaires et nécessite l’approbation de la banque. Il faudra donc se renseigner auprès de l’établissement prêteur.

Avoir une assurance crédit immobilier : quels avantages ?

En tant qu’emprunteur, souscrire à une assurance crédit immobilier est très avantageux pour sécuriser votre investissement. Cette assurance préserve également votre stabilité financière. Voici quelques-uns des principaux avantages de souscrire à une assurance crédit immobilier.

Assurance emprunt immobilier

Elle prend en charge les mensualités du prêt en cas de situation imprévisible

L’un des avantages de cette assurance est la garantie de remboursement du prêt qu’elle offre en cas de sinistre. En effet, elle propose différentes couvertures dont la garantie décès, la garantie perte d’emploi et la garantie d’invalidité.

La garantie décès soulage la famille de la charge de la dette hypothécaire en cas de décès de l’emprunteur et assure la sécurité du logement. La garantie d’invalidité couvre le remboursement des mensualités en cas de d’invalidité permanente de l’emprunteur. Grâce à cette garantie, l’emprunteur pourra se concentrer sur sa réadaptation sans se soucier des paiements. La garantie perte d’emploi quant à elle couvre la perte d’emploi temporaire. Elle garantit le maintien des mensualités pendant une période définie.

Elle limite le stress financier

L’assurance crédit immobilier procure une tranquillité d’esprit car elle propose une solution de secours en cas de circonstances imprévues. Elle permet aux emprunteurs de mieux gérer les aléas de la vie sans compromettre leur bien-être financier. De plus, en garantissant le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi, elle offre une sécurité financière précieuse à l’emprunteur et à sa famille. Elle permet de se concentrer sur l’avenir en toute sérénité.

Comment souscrire à une assurance emprunt immobilier ?

Pour contracter à une assurance crédit immobilier, voici tout ce que vous devez savoir.

Les critères de souscription

Les critères de souscription à une assurance emprunt immobilier varient d’un assureur à l’autre. Mais en général, les assureurs prennent toujours en compte les critères suivants : .

  • Votre état de santé : avant de vous proposer une offre, l’assureur vous demandera de remplir un questionnaire médical. Ce questionnaire a pour but d’évaluer votre état de santé. Parfois, des examens médicaux peuvent être requis. Cela dépend de votre âge et du montant du prêt souhaité.

  • Votre âge : Les assureurs peuvent avoir des limites d’âge pour contracter à certaines garanties. Plus vous êtes jeune, plus les primes proposées peuvent être abordables.

  • Votre profession : Certains emplois à risque peuvent affecter l’admissibilité à certaines garanties, comme l’assurance perte d’emploi. Voilà pourquoi l’assureur tient compte de votre emploi avant de vous proposer une offre.

  • Le montant du prêt : Si le montant de votre prêt est élevé, il faut une couverture plus importante.

  • La durée du prêt : Les assureurs tiennent compte de la durée du prêt. Une assurance à long terme entraîne généralement des primes plus élevées.

  • Le délai de carence : Certaines offres comportent un délai de carence avant que les garanties ne prennent effet.

  • Les garanties demandées : Le choix des garanties affectent l’admissibilité et les coûts.

  • Votre situation financière : avant de vous accorder un prêt, l’assureur vérifiera votre solvabilité afin de s’assurer que vous pouvez payer les primes.

  • Vos habitudes de vie : Certaines habitudes de vie (le tabagisme par exemple) influencent la prime d’assurance.

Les étapes à suivre pour la souscription

Avant d’acheter un bien immobilier via un prêt, il faudra contracter à une assurance prêt immobilier. Voici les étapes à suivre pour ce processus.

Étape 1 : Évaluer vos besoins

Avant de demander les offres, la première chose que vous devez faire est d’évaluer vos besoins. Pour ce faire, déterminez les garanties dont vous aurez besoin. Ces garanties dépendent de votre situation personnelle.

Etape 2 : Comparer les offres

Pour trouver la meilleure proposition, nous vous conseillons de demander un devis auprès de plusieurs compagnies d’assurance. Une fois les devis reçus, faites une comparaison en prenant en compte les coûts, les taux et les garanties proposées. 

Etape 3 : Souscrire à l’assurance

Vous avez trouvé la meilleure proposition ? Maintenant, contactez l’assureur et demandez un contrat de souscription. Avant de souscrire, lisez attentivement les termes et conditions de chaque contrat d’assurance pour comprendre les garanties, les exclusions, la durée, les taux, les modalités de paiement, et d’autres détails importants.

Si tout est compris, il est temps de remplir votre formulaire de demande d’assurance et fournir les informations nécessaires, y compris des détails sur sa santé.

Si nécessaire, l’assureur peut vous demander de passer un examen médical pour évaluer son état de santé, notamment pour les contrats avec des garanties plus complètes.

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Etape 4 : Patienter pour attendre la validation

Lorsque l’assureur aura reçu votre demande, il examinera attentivement avant de décider d’accepter ou de refuser la couverture. Une fois acceptée, une police d’assurance vous sera émise.

Etape 5 : payer les primes

Si l’assureur accepte votre demande, vous devez vous acquitter des primes d’assurance conformément aux modalités du contrat. Ces primes sont payées de manière mensuelle ou annuelle.
Dans tous les cas, sachez qu’en tant qu’emprunteur, il faut que vous mainteniez votre contrat d’assurance en règle. Vous devez également informer l’assureur de tout changement de situation, comme un changement d’emploi ou de santé.

Peut-on résilier son contrat ?

Oui, vous avez la possibilité de résilier votre contrat. En effet, la loi permet aux emprunteurs de résilier leur assurance pour une proposition équivalente à tout moment pendant les 12 premiers mois du contrat. Cette possibilité de résiliation encourage la concurrence entre les assureurs. Il vous permet de rechercher des conditions plus avantageuses et changer d’assureur. Après cette première année, la résiliation est toujours possible à condition que les garanties proposées par le nouvel assureur soient équivalentes à celles du contrat en cours. La résiliation permet aux emprunteurs d’optimiser leur couverture d’assurance et de maîtriser leurs coûts tout en maintenant une protection financière adéquate.

Zoom sur les coûts liés à l'assurance 

Lorsque vous souscrivez à une assurance crédit immobilier, le coût est un point important à ne pas négliger. Voici les éléments contribuent à ces coûts :

  • La prime : Elle correspond au paiement périodiques effectués par l’emprunteur pour maintenir la couverture. Elle varie selon le montant du prêt, de la durée du contrat, de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, et du type de garanties.

  • Le montant du prêt : Plus le montant est élevé, plus la prime sera élevée.

  • La durée du contrat : Un contrat à long terme entraîne généralement des primes plus élevées que les contrats à court terme car le risque pour l’assureur est plus grand sur une période plus longue.

  • L’âge : la prime augmente avec l’âge car le risque de décès ou d’invalidité augmente avec l’âge.

  • L’état de santé de l’emprunteur : Si vous avez des problèmes de santé, la prime peut être élevée.
    La quotité assurée : Plus la quotité est élevée, plus les primes le seront également.

Conseils pour minimiser les coûts liés à une assurance emprunt immobilier

Pour payer votre assurance à un prix réduit, nous vous conseillons de :

  • Comparer les offres de plusieurs compagnies pour dénicher la meilleure combinaison de coûts et de garanties. 

  • Opter uniquement pour les garanties dont vous avez réellement besoin. Les garanties superflues alourdissent vos primes.

  • Optez pour une quotité réduite : Si vous le pouvez, réduisez la quotité assurée pour ne couvrir qu’une partie du capital emprunté, ce qui réduit les coûts en euros de l’assurance.

  • Maintenir une bonne santé car les emprunteurs en bonne santé bénéficient d’une prime plus abordable. Pour rester en bonne santé, adoptez un mode de vie sain.

  • Étudier le contrat proposé attentivement.

  • Profiter de la loi de résiliation si vous trouvez une proposition plus avantageuse. 

  • Garder votre dossier d’assurance à jour en informant votre compagnie de tout changement de situation. Par exemple, une amélioration de votre santé peut réduire vos primes de quelques euros.

  • Négocier les conditions avec votre banque pour obtenir des tarifs plus compétitifs.

  • Envisager l’achat en groupe car une assurance emprunt de groupe peut parfois être avantageuse. 

  • Anticiper vos besoins futurs en choisissant une durée d’assurance en fonction de la durée prévue de votre emprunt. Évitez de payer pour une assurance plus longtemps que nécessaire.

Assurance emprunt immobilier : ce qu'il faut retenir

L’assurance emprunt immobilier est un pilier de la sécurité financière pour les emprunteurs investissant dans une propriété. Il est essentiel de comprendre ses nuances, ses avantages et ses coûts. La personnalisation des garanties, la comparaison des offres, et la gestion proactive sont des éléments clés pour obtenir la meilleure couverture au meilleur prix. La loi de résiliation offre aux emprunteurs la flexibilité de choisir le contrat le plus adapté. En fin de compte, une assurance emprunt bien choisie réduit le stress financier, garantit la tranquillité d’esprit en cas de coups durs, et permet de se concentrer sur l’avenir en toute sérénité. Elle est bien plus qu’une formalité, c’est un investissement dans la stabilité financière.

Brice Barre

Brice Barre

Passionné d'immobilier et particulièrement d'investissement locatif, je suis très heureux de partager mes connaissances par l'intermédiaire de mes différents articles à destination des investisseurs particuliers.

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