Obtenir un taux prêt immobilier est une étape à ne pas négliger si vous devez emprunter pour acheter un bien immobilier en France. Il joue un rôle très important dans votre processus d’achat car c’est l’indicateur clé du coût de votre emprunt immobilier. De plus, il influence le montant que vous devrez rembourser à la banque. Il impacte alors votre budget et la faisabilité de votre projet.
Vous prévoyez d’emprunter pour acheter un bien immobilier ? Pour réduire le coût de votre emprunt, cherchez un meilleur taux. Mais comment s’y prendre ? Voici quelques conseils pour obtenir un meilleur taux !
Comprendre les bases du taux
Vous envisagez de financer l’achat d’un bien immobilier en France ou dans une région comme les Alpes via un crédit ? Pour obtenir un meilleur taux, comprendre ses bases est très important !
Définition
Le taux d’un prêt immobilier représente le prix que les emprunteurs paient pour obtenir des crédits. Il est appliqué au montant total du capital emprunté en euros. Il influence donc le prix total de l’emprunt.
Quels sont les types de taux pour un crédit immobilier ?
Le taux d’un crédit immobilier se décline en trois catégories.
Le taux fixe est le plus prisé par les emprunteurs qui souhaitent avoir plus stabilité et de prévisibilité. Avec un taux fixe, le pourcentage d’intérêt reste le même tout au long de la durée de l’emprunt. Cela signifie que vos mensualités ne changent pas.
Avec un taux fixe, vous pouvez facilement gérer votre budget. Vous serez également protégés contre les fluctuations du marché de votre région, même en cas d’augmentation du taux d’intérêt. Cependant, sachez que le taux fixe est légèrement plus élevé par rapport à un taux variable. Vous ne pourrez pas bénéficier des baisses de taux du marché avec un taux fixe.
Le taux variable est lié à un indice de référence. Il peut varier au fil du temps.
Pour fixer un taux variable, les emprunteurs commencent généralement avec un taux d’intérêt plus bas. Ce qui peut rendre les prêts plus abordables initialement. Cependant, le risque réside dans la possibilité que les taux augmentent. Si les taux augmentent, vos mensualités seront également en hausse. Toutefois, notez que les taux variables sont souvent assortis de limites afin d’éviter une trop grande usure financière pour l’emprunteur.
Le taux mixte offre un compromis entre la stabilité du taux fixe et le potentiel d’économies du taux variable. Pour cette option, le crédit immobilier commence généralement avec une période de taux fixe. Ensuite, il passe à un taux variable après un certain nombre d’années. Cette transition dépend du prêteur mais il peut se faire après 3, 5, 7 ou 10 ans. En choisissant cette solution, vous pouvez profiter des taux bas initiaux tout en minimisant le risque de variations à long terme.
Prendre en compte les facteurs qui influencent le taux
Pour déterminer le taux proposé aux emprunteurs, les banques et les organismes financiers se basent sur différents éléments. Voici les principaux facteurs qui peuvent influencer le taux de crédit immobilier.
Votre identité
Pour déterminer le taux d’intérêt, l’organisme bancaire étudiera d’abord votre profil. Pour cela, elle prendra en compte différents éléments comme vos revenus, votre investissement personnel, votre historique de crédit, la stabilité de votre emploi et votre situation financière générale.
Après leur étude, si la banque constate que vous êtes fiable, c’est-à-dire si vous avez des revenus solides, une participation substantielle et un historique de crédit impeccable, vous aurez plus de chances d’obtenir un taux de crédit immobilier plus avantageux. Une bonne identité est moins risquée. En revanche, si elle considère que vous êtes moins favorable, il se peut qu’elle vous accorde un taux un peu plus élevé pour se protéger.
La durée du prêt
La durée de votre prêt impacte également le taux dont vous pourriez bénéficier.
Si vous avez choisi de prêter sur le long terme (un prêt qui s’étale sur 25 ans ou 30 ans par exemple), l’établissement bancaire va vous fixer un taux légèrement plus élevé. Les prêts immobiliers à long terme exposent davantage les banques au risque car les taux peuvent évoluer sur une période plus longue. Ainsi, la durée de votre prêt a un effet direct sur le taux proposé. Alors, avant de demander un prêt, nous vous conseillons de peser le pour et le contre de chaque proposition de durée en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement.
Vos fonds propres
Vos fonds propres sont un facteur significatif dans le taux de prêt immobilier. Mais de quoi s’agit-il exactement ? Cela correspond à la somme que vous allez investir dans le projet d’achat immobilier sans avoir recours à un emprunt.
Si vous demandez un emprunt immobilier en France, plus votre capital de départ est conséquent, plus les banques sont susceptibles de vous offrir de meilleurs taux. L’apport réduit le montant total emprunté en euros. Ce qui permet également de réduire le risque pour l’établissement bancaire. Cela peut se traduire par un pourcentage plus bas, car l’emprunteur est perçu comme moins risqué.
Votre historique d’emprunt
Avant de vous accorder un emprunt immobilier, la banque évaluera attentivement votre dossier. Elle se renseignera sur la manière dont vous avez géré vos crédits par le passé.
Si vous avez un historique d’emprunt solide c’est-à-dire sans incidents (retards de paiement, défauts, etc.), elle vous considérera comme un emprunteur fiable. En conséquence, elle vous offrira un pourcentage plus avantageux, car vous présentez moins de risques.
En revanche, si après leur recherche, elle remarque que vous avez un historique de crédit négatif, elle vous proposera des taux plus élevés. Parfois, elle peut même rendre la validation de votre prêt plus difficile. Alors, pour avoir un pourcentage attractif, assurez-vous d’avoir un historique d’emprunt propre.
Le marché immobilier et l'évolution des taux
Le secteur immobilier et l’évolution des taux sont des paramètres qui influencent directement le taux en France. Le taux est lié au taux directeurs fixés par les autorités financières. La fluctuation de taux, indiquée par le baromètre financier, varie selon les conditions économiques et la demande.
Par exemple, lorsque la demande des prêts immobiliers augmente, le taux connaît également une hausse. Ce qui rend l’emprunt plus coûteux. À l’inverse, durant la période de baisse ou de faible demande, il est plus avantageux. Les banques offrent des pourcentages généralement bons à cette période pour attirer les emprunteurs. Alors, en fonction de votre région, avant de demander un crédit immobilier, surveillez le secteur et son évolution.
L'organisme bancaire
L’organisme vers lequel vous prévoyez d’effectuer votre demande de crédit a également une influence sur le taux d’un prêt immobilier. Chaque organisme bancaire a sa propre politique, sa situation financière et sa stratégie commerciale. Chacun peut donc proposer des taux différents. De plus, les propositions varient d’un organisme bancaire à un autre. Ce qui signifie que votre document de demande de prêt peut être évalué différemment. Alors, pour bénéficier de meilleurs taux, nous vous conseillons de comparer les propositions de plusieurs banques.
Le taux d'usure
Le taux d’usure impacte le taux de prêt immobilier en France.
Il correspond au taux maximum légal que les banques peuvent pratiquer lorsqu’elles vous accordent un prêt. Il est calculé en fonction des pourcentages moyens pratiqués par les établissements bancaires. Son objectif est de protéger les emprunteurs contre des taux excessivement élevés.
Le Taux Annuel Effectif Global
Le TAEG influence également le taux de crédit immobilier. Il englobe non seulement le taux d’intérêt, mais aussi l’ensemble des coûts associés au crédit dont les frais de dossier, les assurances, et les autres charges. Il offre donc une vision plus complète du prix total du prêt pour l’emprunteur. Il est un indicateur précieux pour comparer les offres de différents établissements bancaires, car il permet d’évaluer le prix global du financement. Ainsi, il est important de prendre en compte le TAEG lors de la recherche du meilleur taux pour un projet donné.
Négocier auprès de l’institution bancaire
Négocier auprès de l’organisme bancaire est un très bon moyen. Mais comment s’y prendre ? Voici quelques conseils qui vous aideront à mener votre négociation :
Avant de prendre un rendez-vous et de rencontrer la banque que vous avez choisie pour votre demande de crédit, préparez-vous. Pour ce faire, rassemblez tous les dossiers nécessaires et utiles car plus votre dossier sera solide, plus vous serez en position de force pour négocier. A titre d’information, un dossier de demande de prêt comprend : vos relevés de compte, vos fiches de paie, et vos informations sur l’apport personnel.
Renseignez-vous sur les taux actuels et sur les propositions des concurrents. En connaissant le secteur, vous pouvez négocier en toute confiance et demander les mêmes conditions qui sont proposées ailleurs.
Si vous avez une bonne identité d’emprunteur, avec un historique de crédit propre, des revenus stables, et un apport personnel important, n’hésitez pas à le mettre en avant. Votre situation financière sera un véritable atout.
Ne prenez pas la première offre proposée par l’institution bancaire. Exprimez votre volonté de négocier et soyez prêt à discuter des conditions du prêt. N’oubliez jamais que la majorité des banques sont souvent ouvertes à la négociation. En négociant, vous pouvez obtenir des améliorations.
Si vous avez reçu d’autres propositions de prêt plus avantageuses venant d’une autre institution bancaire, vous pouvez les utiliser pour convaincre votre institution actuelle. Pour ce faire, n’hésitez pas à les présenter. Cela peut les inciter à vous offrir des conditions similaires pour conserver votre demande.
Faites jouer l’effet de la relation client : Si vous avez une relation de longue date avec votre établissement bancaire, cela peut jouer en votre faveur. Les banques accordent parfois des avantages aux clients fidèles, alors n’hésitez pas à en discuter.
Faire appel à un courtier immobilier
Vous hésitez à faire les négociations vous-même ? Ne vous inquiétez pas ! Vous pouvez faire appel à un courtier en prêts immobiliers pour vous aider dans cette démarche importante. Le courtier se tiendra comme intermédiaire entre vous et votre banque.
En faisant appel à un courtier immobilier, voici ce que vous bénéficier :
Une expertise du marché : ce professionnel possède une connaissance approfondie du marché financier. Il suit de près l’évolution des taux, des propositions de crédit, et des politiques des différentes banques. Son expertise lui permet de trouver les meilleures offres correspondant à votre situation.
Accès à un large réseau : ce professionnel dispose d’un vaste réseau d’établissements bancaires et financiers. Il peut comparer les propositions de plusieurs banques pour vous proposer celles qui sont les plus avantageuses, tenant compte de votre profil emprunteur.
Personnalisation de l’accompagnement : ce professionnel prend en considération votre profil, votre projet, et vos besoins spécifiques. Il est capable de mener les négociations pour que vous puissiez bénéficier de conditions sur mesure.
Gain de temps et d’efforts : Chercher par vous-même la meilleure offre de prêt peut être fastidieux. Pour vous libérer de cette mission, contactez cet expert. Il prend en charge l’ensemble du processus, de la recherche des propositions à la négociation. Cela vous permettra de gagner du temps et de l’énergie.
Optimisation des conditions : ce professionnel est en mesure de mener les négociations de taux, de frais, d’assurance prêt immobilier, et d’autres conditions pour minimiser le coût total de votre emprunt.
Accompagnement personnalisé : En plus de son expertise, le courtier vous conseille sur la durée du prêt, le montant emprunté en euros, et d’autres aspects importants de votre projet immobilier. Son accompagnement vous aide à prendre les meilleures décisions.
Comparer les offres
Pour obtenir des conditions avantageuses, nous vous conseillons de comparer les propositions de crédit.
Il vous faudra donc commencer par obtenir des offres de crédit provenant de plusieurs banques ou établissements financiers. Pour recevoir les offres, vous pouvez effectuer votre demande en visitant directement les agences bancaires ou en envoyant la demande en ligne via leur sites web.
Une fois les offres reçues, comparez-les en analysant les taux proposés par chaque prêteur en fonction de la durée de votre crédit et de votre identité emprunteur.
Taux crédit immobilier : Ce qu’il faut retenir
Pour obtenir les meilleurs taux de prêt immobilier, ne vous précipitez jamais en acceptant la première offre. D’abord, il faut que vous compreniez les spécificités du taux et les critères qui peuvent l’influencer. Ensuite, lorsqu’une offre vous intéresse, n’hésitez pas à négocier. Si vous avez du mal à parler, faites-vous aider par un courtier. Enfin, pour obtenir un taux avantageux, vous pouvez également comparer plusieurs offres provenant de différents établissements bancaires.
